观点：多家银行推出消费贷让利活动年化利率低至3%

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暑期消费信贷市场迎来集中营销窗口期。《证券日报》记者在采访中了解到，当前，多家银行正紧抓暑期消费旺季，密集推出消费贷让利活动。其中，部分产品限时优惠年化利率最低可至3%，贴息、微信立减金、利息抵扣券等多重福利也同步上线。

受访专家表示，银行推出消费贷让利活动，既是借旺季批量拓展年轻客群的短期营销手段，也是信贷环境、扩内需政策与银行优化资产结构共同驱动的结果。低价让利虽能短期刺激消费，但“价格战”并不具备可持续性，消费贷行业后续竞争重点将从利率比拼转向机构对场景搭建、精细化客群经营与差异化综合服务等方面的打造。

限时贴息等福利频出

近日，中国银行、交通银行、桂林银行等多家银行推出消费贷限时优惠，抢抓暑期消费旺季，加大消费信贷供给。

7月4日，中国银行厦门分行推出最新“清凉一夏，E贷有礼”消费贷活动，自2026年7月6日至2026年9月30日，该行客户申请中银E贷个人消费贷款，最高可享受3000元贷款贴息，年化利率（单利）低至3.1%。同时，该行设置多重阶梯式立减金福利，成功签约客户可获得28元微信立减金；当月累计提款5万元至10万元且用款持续至当月月末，可获得50元微信立减金；当月累计提款10万元及以上且用款持续至当月月末，可获得88元微信立减金。

7月3日，交通银行宁波分行也将优惠与暑期出行场景深度绑定，围绕“海滨度假、亲子游学”等出行场景，推出“惠民贷”双重礼遇活动。2026年7月1日至31日，新客户首次提交“惠民贷”申请且审批通过，可享3%—4.68%年化利率（单利）优惠券1张，并可同步享受贴息政策。

7月3日，桂林银行通过官方公众号发布优惠活动公告，上线“测算有礼”“提款有礼”两项贷款福利。其中，“测算有礼”面向速贷、经营流水贷客户，线上完成额度测算即可自动领取20元利息优惠券，提款满1万元可抵扣利息，单个客户单个产品限领一张，券不可转让。“提款有礼”覆盖速贷、经营流水贷、桂享贷、富农贷、个人消费贷五类产品：提款1万元（含）—5万元得10.88元微信立减金，5万元（含）以上得18.88元立减金；立减金领取后7天有效，名额先到先得。

对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，银行加速布局消费贷主要缘于调整资产结构所需与政策驱动等因素。一方面，在房地产信贷需求萎缩，对公贷款竞争激烈的背景下，零售消费贷成为银行调整资产结构、寻找高收益资产的关键突破口；另一方面，国家深入实施扩大内需战略，通过财政贴息等政策鼓励金融支持消费，银行充分发挥功能性作用做好金融服务并抢占市场份额。此外，暑期作为传统的消费旺季，是银行通过低价策略批量获客、培养年轻客群用信习惯的黄金窗口期。

消费贷转向综合比拼

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，银行趁暑期集中推出信贷让利活动，本质是借消费旺季争夺优质零售资产。上半年对公信贷需求疲软，银行净息差已极度收窄，零售消费贷成为填补资产缺口、优化结构的关键。低至3%的利率叠加福利，能有效激活旅游、教育、装修等大额消费，短期通过低息置换高息减轻居民债务成本，带动消费回暖。

在娄飞鹏看来，当前低至3%的年化利率仅为部分银行机构短期促销手段，很难成为下半年常态化定价水平。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，放眼长期发展，银行若要建立可持续的核心竞争力，需具备较低的资金成本、庞大且优质的客群、成熟的风控与品牌信誉、强大的科技与生态能力。城商行则需考虑深耕特定场景，聚焦本地金融服务需求，通过强化科技能力、精细化运营等方式推动普惠金融服务能力的切实提升。

薛洪言认为，未来，消费贷行业的竞争将转向场景嵌入、智能风控与数字化服务的综合比拼。银行需将信贷能力拆解为可嵌入具体消费环节的服务组件，在旅游、教育、装修等交易节点自然触发，而非依赖流量式获客。行业突围核心取决于三大要素：深度触达消费场景的生态网络，基于多维数据与人工智能（AI）的精准风控，以及轻量灵活的数字化中台。城商行想要在行业竞争中走出差异化路线，关键在于扎根本地市场，依托政务、社区等独有数据搭建大型银行难以复刻的关系型风控体系，搭配灵活人性化的授信服务体验、高效联动的线下网点服务，打造专属区域竞争壁垒。